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  • 活到80岁养老要上百万 钱备足了吗?

       时间:2014-10-27 12:44:23     浏览:10757    
    核心提示:人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用

    人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。

    广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40 %左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

    老龄化到了,养老金够吗?

    中国老龄化正在奔跑前行,甚至有专家表示,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

    清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》,按照传统统计口径,中国20 0 0年之前进入老龄社会,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,对于中国的老龄化速度,这份报告显示,按照实际赡养比观察,受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。

    而广州的数据更为严峻,截至20 13年底,广州市户籍老年人超过133万,占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。

    在目前的养老金政策下,养老金无论是体外输血还是自身造血功能均无法从根本上解决“银发贫困”问题。人社部10月24日披露的最新数据显示,企业退休人员基本养老金连续十年调整,现在已经超过月均2000元。此外,目前广州市企业退休人员人均养老金为3019元/月。

    不过,杨燕绥的报告称,目前有一个非常特殊的现象是,对于大多数低收入的劳动人口,他们在年轻时往往负债累累,最主要的是房地产按揭贷款,很难让他们积累起商业性的养老资产,导致他们的养老贫困问题更加严峻。

    机关公务员养老水平高于事业单位,大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工,而事业单位要高于私营企业员工,占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平,这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

    而更明显的问题是,养老金的投资管理碎片化。正由于统筹层次低,管理碎片化,不能集中资金进行再投资,进行保值增值,资金被闲置,不能进入社会再生产,是对资金的一大浪费,而且也无法实现保值增值,白白在通货膨胀中慢慢缩水。

    现状:养老金替代率偏低

    养老金替代率,这是我们退休生活质量的重要标志。杨燕绥的报告显示,目前我国养老金替代率偏低,为社会平均工资的40%左右。

    养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

    以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至40%以下,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

    试想,收入1万元左右的职场白领,退休金降到4000元左右,对退休生活将带来影响,我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看,政府养老金只能起到兜底的作用。

    一家外资保险公司养老年金理财师向南都记者介绍,“从现在来看,每个人的养老保障由三部分构成:一是社会基本养老保险,二是企业年金,三是个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。”

    目前,西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例,整个养老保险体系分为4∶4∶2结构,40%是国家出,40%靠企业年金等,20%靠个人商业保险。

    企业年金:少数人的福利

    除了基本养老保险,企业年金这一国外养老的支柱,在中国只是少数人的福利。距离2004年人社部颁布《企业年金试行办法》至今,已经整整过去10年。考虑到当前社保缴费比例过高,有能力建立起“养老年金”的企业只能是极少数,大部分公司很难再为员工另筹基金。而且,企业养老金是公司管理方式的“金手铐”,缴费和领取完全由公司决定。

    根据人社部最新公布的数据显示,截至今年上半年,建立企业年金制度的企业总数仅为74850家,参加的职工人数为2169.42万人。今年上半年,企业年金累计金额和实际投入运作金额分别为6714.32亿元和6471.55亿元。

    如此看来,自筹养老金是养老最为关键的途径。光大永明人寿保险有限公司产品部和少波表示,面对养老,每一个人都应该提前储备养老资产。不同的资产有不同的功能,我们需要根据人生的不同阶段、养老生活的需求做好相应的资产安排。

    所谓养老资产,是指你还是劳动人口的时候,所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄,股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品,这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话,就属于养老资产。

    养老要存多少钱?

    算个小账,估计要上百万

    对于一个普通家庭来讲,未来养老到底需要多少钱呢?理财专家认为,没有100万元,几乎免谈。

    让我们来看一个案例。假定你今年30岁,计划60岁退休,到时候每个月除去养老金,要多开支1000元,我们按80岁的平均寿命来计算,你需要的基本养老金是:1000×12×20=24万元;如果每月多开支2000元,需要的基本养老金是48万元。

    但是,在这几十年里,物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算,如果每月多支出1000元,你活到80岁,累计需要58万元;如果每月多支出2000元,累计需要116万元。

    在这种未富先老的严峻形势下,仍处于打拼中的白领们如何应对?仅仅靠个人存款储蓄和养老金,似乎并不能完全覆盖未来的养老缺口。

    “打理养老钱,至紧要稳阵。”广州一位银行理财规划师项经理对南都记者分析,与普通理财不同,养老理财首先应以稳健至上,保本是对养老理财产品的最低要求,通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀,保障退休之后的开支。

    无风险产品

    国债打头阵 3年期年收益达5%

    “先从无风险或者是低风险的产品来看,目前,国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。”项经理表示。

    国债也有“金边债券”之称,与定存相比具有一定的优势。而且国债的投资门槛较低,储蓄式国债以100元的整数倍起售。储蓄、凭证式国债风险都较小。目前电子式国债很受欢迎。

    10月10日刚刚发行的3年期国债年利率5%,5年期,年利率在5.41%。此外,储蓄式国债也可以提前兑取,不过需要支持兑取本金0 .1%为手续费,并按时间分档计利息。

    保本理财品可代替定存

    近几年来,银行理财产品大行其道。目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型,其中保本类型占比不到20%,所谓保本就是保证本金不会亏损。其实这些产品已经可以代替定期存款。产品主要面向保守类的客户销售,由于产品的保本特性,理财师一般建议客户可作为替代定期存款的投资工具。

    相对于一般非保本类产品而言,保本理财产品收益率会低1%左右。目前,不少1年期非保本浮动收益产品收益率均超过5.5%,上周发行的理财产品平均收益率在5.06%。而同样是一年期的保本固定收益产品收益率仅为4.4%。

    虽然整体来看,绝大多数“非保本浮动收益型”的理财产品到期时也都实现了预期收益率,但毕竟“亏本”的可能性还是存在的。

    低风险产品

    货币基金取代活期存款

    取代活期存款已经成熟。任何获取无风险高收益的举动都可以尝试,毕竟蚊子再小也是肉啊!伴随着“宝宝类”理财产品收益率的下降,货币基金逐步“退烧”。央行最近却也发布一个利好,任何银行的银行卡第一张免小额费。那么,就不需要再把零钱留卡里,只有可怜的0 .3%的活期利息。

    把零钱放在一只规模适中、功能全面的货币基金,需要用钱时,只需用手机快速赎回资金,几分钟到账,享受几乎相当于定期的收益,而且资金流动性也能保证。

    保本基金今年平均收益8 .91%

    目前我国市面上已经有6只针对养老的公募基金,除了海富通旗下的属于股票型基金外,其余均属于混合偏债基金,风险水平低于股票型基金,符合大众养老理财需求。银河数据显示,截至10月16日,6只养老基金自成立以来均实现了正收益,符合养老基金保值增值的投资需求。值得一提的是,华夏永福养老理财混合基金自去年8月中旬成立以来净值增长达到13.2%,年化收益率达到11.15%,净值始终保持在1元发行价以上。

    其实,保本基金因为保本的属性,令它更象是养老基金。保本基金今年以来平均收益率也达到8.91%,仅次于债券基金位居第二位。62只保本基金今年全部为正收益。目前,保本基金多为偏债型基金,资产配置以债券为主,也少量参与一级市场打新投资。

    不过,保本基金通常有1个2-3年的固定保本周期,在未达到周期时很可能并未实现保本。由于较高赎回费和阶段亏损的可能,投资一年的赎回费需要2%,保本基金整体流动性不足,投资者必须认识到保本基金的这种属性,适度适量配置保本基金进行长期投资,最好是选择投资时,即做好投资满保本期的准备。

    保险

    税延型养老险将出

    明年内,我国将启动试点个人税收递延型商业养老保险。这意味着“税延养老”政策企盼多年即将落地,税收优惠将全面覆盖我国养老保险三大支柱,“减税养老”体系渐成。

    税延型养老保险,是指投保人在税前列支保费,等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税,这样可略微降低个人的税务负担,并鼓励个人参与商业保险、提高将来的养老质量。

    早在2007年,上海作为我国老龄化问题最为严重的城市便开始了个人延税型养老保险的相关课题研究。根据当年上海上报给财政部的方案,免税限额为每月1000元,其中700元用于个人养老保险免税,300元用于企业年金免税。

    也就是说,假设月收入1万元,扣除五险一金以及个税起征点3500元后,应纳税额应参照20%的税率计算,再减去速算扣除数555元,需要缴税400元左右。如果可以税前列支700元作为保费,月收入1万元的应纳税额为3900元,按照10%的税率计算,再减去速算扣除数105元,应缴税300元左右。也就是说,如果购买了个税递延型养老产品,每月可以节税近百元,一年则可以节税千元以上。同时,所缴的700元养老保险金将进入个人账户进行管理,等到退休时,根据当时的收入情况和当时的税率以及税收起征点情况再确定需要缴多少所得税。

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    养老社区:富人的游戏

    保险公司近期比较热络建设养老社区。根据8月份的数据显示,目前保险公司正积极运用股权、债权、基金等投资工具参与公立医院改革、医疗保健设施的建设,约300亿元保险资金已投向养老社区,两年内可提供4万多个床位。

    不过,要分享4万个床位可不容易。目前,保险公司开发了养老保险产品挂钩养老地产,达到一定的保费额度之后才有资格入住养老社区。

    比如,一家保险公司的产品客户所交总保费到达100万元,只能保证5年内每年可入住1个月;总保费200万元以上的,保证10年内每年可入住1个月;总缴保费达400万元以上的,可获得该险企养老社区不限时居住权。此外,要想享受养老社区服务的最低缴费标准大约是每年缴保费5万元、累计10年期缴50万元。高保费门槛将绝大多数工薪阶层挡在了养老社区的门外。

    此外,即使已经投保,消费者还要关注及签署入住养老社区的正式书面文件和后续费用。目前,与保险产品挂钩的养老社区,入住后并非费用全免。购买一个高达百万元保费的养老保险产品,仅仅只是获得一个入住资格而已,后续还有其他费用,消费者需要慎重购买这样的保险产品。

     
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